我需要旅行保险吗？诚实的回答
什么时候需要、什么时候不需要、保什么和不保什么。不向你推销任何东西。
在欧盟境内：你的欧洲医保卡
如果你在欧盟境内旅行，欧洲医疗保险卡（EHIC）能让你以和当地人相同的条件使用该国的公立医疗。它免费、可以在线申请，两周左右寄到：去办一张，不花钱，却可能替你省掉大麻烦。但你一定要清楚它「不」保什么，因为人们往往栽在这里：它不覆盖私立医疗（而很多国家的公立系统还有自付部分），不覆盖遣返回国——这笔费用可能高达数万欧元——不覆盖山地救援，不覆盖行李丢失，也不会在你被迫取消行程时退你旅费。这张卡是底线，不是上限。
在欧盟之外：是的，你需要保险
这件事没有讨论的余地。在美国，住院一晚可能比你整趟旅行还贵，一次阑尾炎手术轻松超过 3 万美元。在东南亚，摩托车事故加上转送曼谷私立医院，是旅行者最常见的一笔账单，而且从来不低于几千欧元。从亚洲或美洲做一次医疗遣返，费用约 5 万欧元。而一份旅行保险，每天 2 到 5 欧元。这笔账你自己算：比较旅行保险，然后安心上路。
一份好保险必须保什么
按这个顺序看这些保障：欧洲以外的医疗费用至少 10 万欧元（申根签证要求的 3 万欧元只是法律下限，对一趟真正的旅行远远不够）、包含医疗遣返、第三方责任、正当理由下的行程取消，以及行李。然后——这才是关键——去读免责条款，真正的小字都藏在那里：极限运动、驾驶摩托车（非常多的保单默认把它排除在外，而那恰恰是东南亚最常用的交通方式）、既往病史，以及任何与酒精有关的事故。一份把你要做的事排除在外的便宜保险，不叫便宜，叫没用。
你的信用卡可能自带保险
很多高端信用卡附带旅行保险，但在依赖它之前，先把条款读一遍。几乎所有这类保险都要求你用这张卡支付了「整趟」旅行的费用，保额上限低，单次行程有最长天数限制（通常 30 或 60 天），而且欧洲以外的医疗保障远低于你实际需要的水平。周末短途或许够用；长途或洲际旅行，几乎从来不够。打电话给银行，要一份书面条款：如果欧洲以外的医疗保障连六位数都到不了，那不是旅行保险，那是营销附加品。
欧洲短途：你自己决定（以及一个会让你损失钱的误解）
去巴黎或罗马过个周末，有欧洲医保卡和一张像样的信用卡，不买保险也能过。风险存在，但很低，决定权在你。但有一个非常普遍的误解，你必须彻底搞清楚：旅行保险，和航班延误或取消时航空公司欠你的赔偿，不是一回事。那笔赔偿——按欧盟法规最高 600 欧元——由航空公司支付，而不是你的保险公司；哪怕你一份保险都没买，也照样可以索赔。我们在航班延误如何索赔里讲了怎么做，你也可以比较谁替你索赔、各家分别抽成多少。而如果你持申根签证出行，保险就不再是可选项：那是法律强制的。
